자영업자대출 — 정책자금과 은행 대출, 어디부터 알아봐야 하나

자영업자대출은 네 갈래입니다

같은 「자영업자대출」이라도 돈이 나오는 곳이 다릅니다. 어디서 받느냐에 따라 금리가 세 배 넘게 벌어집니다.

순서를 거꾸로 밟는 분이 많습니다. 급해서 카드론부터 쓰고, 그 이력 때문에 정책자금 심사에서 불리해집니다. 카드론 쓰기 전에를 먼저 보십시오.

정책자금부터 — 소상공인 정책자금은 금리가 가장 낮습니다. 다만 연중 아무 때나 되는 것이 아니라 공고 기간이 있습니다. 2026년부터 직접대출은 선착순이 아니라 정책우선도 평가로 뽑습니다.
보증서 대출 — 담보가 없어도 지역신보 보증서로 은행 대출이 나옵니다. 지자체가 재원을 얹은 특례보증은 금리가 더 낮습니다.
은행 사업자대출 — 거래 실적이 있는 은행부터. 여러 곳을 동시에 두드리면 조회 이력이 쌓여 오히려 불리합니다.
그다음에야 카드론 — 위 셋이 다 막혔을 때입니다. 쓰더라도 연체만은 만들지 마십시오.

기다릴 수 있는 기간이 선택을 정합니다. 1주면 지역신보 특례보증, 1개월이면 소진공 대리대출, 3개월 이상이면 중진공·기보·신보 — 금액이 크고 금리가 낮습니다.

어디를 가든 먼저 확인하는 것은 비슷합니다. 미리 갖춰 두면 한 번에 여러 곳을 볼 수 있습니다.

지역신보는 재무 수치로 걸리는 제한이 따로 있어, 신청 전에 확인하시는 편이 빠릅니다.

대출로 대출을 막지 마십시오. 총차입금이 매출을 넘으면 지역신보 보증이 막히고, 그 뒤로는 선택지가 급격히 줄어듭니다.

여기까지가 기준입니다

같은 업종·같은 매출이라도 부채비율·기존 차입·업력·대표 연령에 따라 갈 수 있는 기관과 금액이 달라집니다. 어느 기관에 무엇으로 넣을지는 회사 숫자를 봐야 정해집니다.

AI 컨설팅 하우스가 하는 일 — 대표님 재무제표와 조건을 넣어 지금 가능한 기관과 금액을 계산하고, 무엇을 먼저 고쳐야 하는지를 순서로 잡아 신청 서식까지 이어 드립니다.

정책자금이 금리가 가장 낮습니다. 다만 공고 기간이 정해져 있어 급할 때 바로 받기는 어렵습니다. 담보가 없다면 지역신용보증재단 보증서를 받아 은행에서 대출받는 방식이 그다음으로 유리합니다.

가능합니다. 다만 한도가 매출에 연동되므로 금액이 작아집니다. 창업 초기라면 매출 대신 사업성으로 평가받는 창업기업 전용 자금을 함께 보십시오.

거의 모든 창구에서 막힙니다. 세금과 4대보험 체납은 첫 번째 결격 사유여서, 완납하거나 분납 약정을 잡은 뒤에 신청하셔야 합니다.

권하지 않습니다. 단기간에 조회 이력이 쌓이면 그 자체가 감점 요인이 됩니다. 거래 실적이 있는 곳부터 순서대로 확인하시는 편이 낫습니다.

여기까지가 제도의 일반적인 내용입니다.
실제로 우리 회사가 어디에 얼마까지 되는지는 업종·업력·매출·재무 상태에 따라 달라집니다.

업종·매출·기존 대출만 알려 주시면 금리가 낮은 순서로 정리해 드립니다.